אחד החששות הגדולים מפני מיחזור משכנתא הוא קנס הפירעון המוקדם (עמלת פירעון). אבל המציאות מפתיעה — לא תמיד יש קנס, והרבה פעמים הוא נמוך מהחיסכון הצפוי. במדריך הזה נסביר בדיוק כמה עולה, לפי כל סוג מסלול, ומתי שווה לשלם את הקנס.
קנס פירעון לפי סוג מסלול
פריים
אין קנסמסלול פריים ניתן לפירעון ללא קנס בכל עת — זה אחד היתרונות שלו.
קבועה לא צמודה
עד 2% מהיתרההקנס מחושב לפי ההפרש בין הריבית שלכם לריבית הנוכחית בשוק. אם הריבית בשוק גבוהה מהריבית שלכם — יש קנס.
משתנה כל 5 שנים
0-1% מהיתרהבתקופת התאמת הריבית (כל 5 שנים) — בדרך כלל אין קנס. באמצע תקופה — ייתכן קנס קטן.
צמודה למדד
עד 3% מהיתרהקנס מחושב לפי הפרש ריביות + תיקון אינפלציה. יכול להיות משמעותי אם הריבית שלכם נמוכה מהשוק.
דוגמאות חישוב
| תרחיש | קנס משוער | המלצה |
|---|---|---|
| יתרת ₪500,000 בקבועה, ריבית 5%, שוק 4.5% | ~₪7,500 | כדאי אם החיסכון > ₪7,500 |
| יתרת ₪300,000 בפריים | ₪0 | תמיד כדאי לבדוק |
| יתרת ₪700,000 בצמודה, ריבית 2%, שוק 3.5% | ₪0 | אין קנס — הריבית שלכם נמוכה |
| יתרת ₪400,000 בצמודה, ריבית 3.5%, שוק 2% | ~₪12,000 | צריך לחשב אם שווה |
5 טיפים לצמצום הקנס
בדקו קנס לפני שאתם מחליטים
בקשו מהבנק חישוב מדויק של עמלת הפירעון המוקדם — זה בחינם ולוקח יום.
תזמון — עשו מחזור כשהריבית בשוק גבוהה
כשהריבית בשוק גבוהה מהריבית שלכם, הקנס נמוך (או אפס). זה הזמן.
מחזור חלקי — רק מסלולים ללא קנס
אפשר למחזר רק את מסלול הפריים (ללא קנס) ולהשאיר את הקבועה כמו שהיא.
מחזור פנימי — הבנק לפעמים מוותר
אם אתם עושים מחזור בתוך אותו בנק, לפעמים הבנק יוותר על חלק מהקנס כדי לשמור עליכם.
בדקו את "חלון ההזדמנות"
במסלול משתנה כל 5 שנים, בתקופת ההתאמה (יום לפני שהריבית מתעדכנת) — אין קנס.
רוצים לבדוק כדאיות מחזור כולל קנס?
במחשבון שלנו תוכלו לחשב את החיסכון הצפוי לאחר ניכוי כל העלויות.
סימולטור מיחזור חינם